দক্ষিণাঞ্চলের বাড়ির মালিকরা বর্তমানে একটি বিশেষ ধরনের বীমাকারীর কাছ থেকে সম্পত্তি বীমা কিনছেন, যা কিছু বিশেষজ্ঞ এবং কর্মকর্তারা বলছেন, হয়তো একটি মারাত্মক ঝড়ের পর সব দাবির পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট অর্থ সংগ্রহ করতে সক্ষম হবে না।
এই বীমাকারীগুলি এমন একটি কোঅপারেটিভ ধরনের প্রতিষ্ঠান, যা পলিসি হোল্ডারদের দ্বারা মালিকানাধীন, এবং হারিকেন প্রবণ রাজ্যগুলিতে যেমন ফ্লোরিডা, লুইজিয়ানা এবং টেক্সাসে বৃদ্ধি পাচ্ছে, যেখানে প্রচলিত বীমা কোম্পানিগুলি ঝুঁকিপূর্ণ এলাকাগুলি থেকে সরে যাচ্ছে।
২০১৭ সাল থেকে কমপক্ষে ৩৬টি “রিসিপ্রোকাল” বীমা এক্সচেঞ্জ গঠন হয়েছে, এর অর্ধেক ২০২৪ সালের পর, আলির্ট ইনস্যুরেন্স রিসার্চ, একটি মার্কেট-ইন্টেলিজেন্স গ্রুপের মতে। তবে, এই বৃদ্ধির সঙ্গে সঙ্গে সতর্কতা রয়েছে যে এই এক্সচেঞ্জগুলি প্রায়ই ছোট এবং পর্যাপ্ত আর্থিক রিজার্ভের অভাব থাকতে পারে।
লুইজিয়ানা ইনস্যুরেন্স কমিশনার টিম টেম্পল একটি ভোক্তা পরামর্শে লিখেছেন, “একটি এক্সচেঞ্জ থেকে বীমা কেনার সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল যে, প্রয়োজনীয় তহবিল সংগ্রহ করতে সমস্যা হতে পারে।” তিনি আরও বলেন, “নতুন রিসিপ্রোকালগুলির জন্য সদস্য সংখ্যা কম থাকতে পারে, এবং তারা বীমা কভারেজের প্রয়োজন মেটাতে সক্ষম নাও হতে পারে।”
ডগ হেলর, কনজিউমার ফেডারেশন অফ আমেরিকার ইনস্যুরেন্স ডিরেক্টর, সতর্ক করেছেন যে, ফ্লোরিডা এবং লুইজিয়ানার মতো রাজ্যগুলি তাদের বীমা বাজার ঠিক করার জন্য ছোট বীমা কোম্পানিগুলিকে উৎসাহিত করছে, যার মধ্যে এক্সচেঞ্জও রয়েছে, এবং এসব বীমার পলিসি হোল্ডাররা হয়তো মনে করেন যে তাদের আর্থিক নিরাপত্তা বেশি, কিন্তু আসলে তা নাও হতে পারে।
রিসিপ্রোকাল বীমাকারীরা কোনও কোম্পানি নয়, বরং বিভিন্ন পক্ষের মধ্যে আনুষ্ঠানিক চুক্তি, যারা বাজারে উপলব্ধ বীমা বিকল্পগুলো পছন্দ করেন না। সদস্যরা একে অপরকে বীমা দিতে সম্মত হন এবং একটি ম্যানেজার নিয়োগ করেন তাদের কার্যক্রম পরিচালনা করার জন্য।
রিসিপ্রোকাল বীমাকারীরা বৈধ এবং অন্যান্য বীমা কোম্পানির মতো একই রাজ্য নিয়ন্ত্রণের অধীনে থাকে। এগুলি ১৮৮০-এর দশকে তৈরি হয়েছিল এবং আজকাল এর মধ্যে বৃহত্তম কিছু কোম্পানি যেমন ফার্মার্স এবং ইউএসএএ পরিচালিত হয়।
তবে, সম্প্রতি এই ধরনের বীমার বৃদ্ধির ফলে নিয়ন্ত্রকরা তাদের দৃষ্টি আকর্ষণ করেছেন। ২০২৪ সালে, রিসিপ্রোকাল বীমাকারীরা প্রায় $৫১ বিলিয়ন প্রিমিয়াম লিখেছে, যা ২০১৯ সালের তুলনায় প্রায় ৫৫ শতাংশ বেশি। জাতীয় ইনস্যুরেন্স কমিশনারস অ্যাসোসিয়েশন এই এক্সচেঞ্জগুলিকে গবেষণার জন্য একটি কর্মী দল গঠন করেছে।
এই বৃদ্ধিটি “বাজারের পরিস্থিতির প্রতিক্রিয়া” হিসেবে দেখা যাচ্ছে, কারণ বড় বীমা কোম্পানিগুলি উপকূলীয় রাজ্যগুলিতে ব্যবসা পরিচালনা করতে কম লাভজনক মনে করছে, যেখানে প্রাকৃতিক দুর্যোগ এবং অন্যান্য কারণগুলি বীমা বাজারে অস্থিরতা সৃষ্টি করেছে।
ফ্লোরিডায়, কিছু বীমা কোম্পানি থেকে বেরিয়ে যাওয়া এবং দেউলিয়া হওয়ার পর, ২০২২ সালে একটি নতুন শিল্পবান্ধব আইন পাস করা হয়েছিল। ফ্লোরিডা কর্মকর্তারা বলছেন যে, এই নতুন আইনের মাধ্যমে ১৭টি নতুন বীমা কোম্পানি রাজ্যে এসেছে।
তবে, ছোট রিসিপ্রোকাল বীমাকারীদের মধ্যে কিছু ঝুঁকি রয়েছে। ২০২৪ সালে, ফ্লোরিডা আমেরিকান মোবাইল ইনস্যুরেন্স এক্সচেঞ্জ নামক একটি রিসিপ্রোকাল বীমা কোম্পানিকে বিলুপ্ত করেছে, কারণ তারা তিন বছর ধরে $১৫ মিলিয়ন লোকসান করেছে, যার ফলে তাদের আর্থিক রিজার্ভ শেষ হয়ে যায়।
এছাড়াও, এক্সচেঞ্জগুলি তাদের ম্যানেজারদের জন্য অতিরিক্ত ফি প্রদান করে, যা অনেক সময় “ন্যায্য এবং যুক্তিসঙ্গত” হওয়া নিয়ে প্রশ্ন উঠতে পারে। অধিক ফি বীমার আর্থিক শক্তি কমিয়ে দেয়, যা গ্রাহকদের জন্য ঝুঁকি তৈরি করতে পারে।
এগুলো ছাড়াও, কিছু রাজ্য নিয়ন্ত্রকরা চান যে এই ফি-গুলির বিচার করা হোক যাতে তা ন্যায্য ও যুক্তিসঙ্গত হয়, এবং আগামী মাসে ফ্লোরিডায় একটি কমিশনারস অ্যাসোসিয়েশন মিটিংয়ে এই বিষয়ে একটি মডেল আইন নিয়ে আলোচনা করা হবে।
রিসিপ্রোকাল বীমা এক্সচেঞ্জের বৃদ্ধির তুলনা:
| বছর | প্রিমিয়াম ($ বিলিয়ন) | বৃদ্ধির হার (%) |
|---|---|---|
| ২০১৯ | ৩২ | – |
| ২০২৪ | ৫১ | ৫৫% |