উচ্চ গ্রাহক সংগ্রহ খরচে বীমা প্রবৃদ্ধি আটকে

ভারতের বিমা খাত বর্তমানে একটি মূল কাঠামোগত সমস্যার মুখোমুখি, যা স্পষ্টভাবে তুলে ধরেছে অর্থনৈতিক জরিপ ২০২৫-২৬, যা ২৯ জানুয়ারি ২০২৬ সালে প্রকাশিত হয়েছে। জরিপে বলা হয়েছে, খাতের সমস্যা কেবল গ্রাহক চাহিদার অভাবে নয়, বরং বিতরণ ব্যবস্থা ও খরচের কারণে যা সম্প্রসারণ এবং অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে বাধা সৃষ্টি করছে।

জরিপ অনুযায়ী, সরকারের “২০৪৭ সালের মধ্যে সবার জন্য বিমা” লক্ষ্য অর্জনের জন্য বিমা খাতকে মৌলিক জিডিপির চেয়ে দ্রুতগতিতে বৃদ্ধি করতে হবে। যদিও প্রিমিয়াম আয় ও বিমা ঘনত্ব ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পাচ্ছে, ব্যাপক কভারেজে অগ্রগতি সীমিত রয়েছে।

সমস্যার মূল কারক হলো উচ্চ গ্রাহক অর্জন খরচ (CAC) — অর্থাৎ পলিসিধারক আনার জন্য কোম্পানিগুলো যা খরচ করে, বিশেষ করে এজেন্ট ও ব্রোকারদের কমিশন ও ফি হিসেবে। এই খরচ শুধুমাত্র কার্যকরী বাধা নয়, বরং এখন কাঠামোগত সীমাবদ্ধতা হিসেবে দেখা হচ্ছে, যা বাজারের গতি ব্যাহত করে, অন্তর্ভুক্তি কমায়, গ্রাহকদের জন্য মূল্য হ্রাস করে এবং দীর্ঘমেয়াদি স্থিতিশীলতা হুমকির মুখে ফেলে।

জরিপে আরও বলা হয়েছে, ঐতিহ্যগত এজেন্ট-মধ্যস্থ বিতরণ ব্যবস্থার ওপর অতিরিক্ত নির্ভরতা, ডিজিটাইজেশনে ব্যাপক বিনিয়োগের পরেও, কম বিমাযুক্ত পরিবারের এবং ক্ষুদ্র ব্যবসায়ের মধ্যে প্রবেশ বাড়াতে বাধা সৃষ্টি করছে। উদাহরণস্বরূপ, বিমা ঘনত্ব (প্রতি পলিসিধারক গড় ব্যয়) FY25-এ ৯৭ মার্কিন ডলার পর্যন্ত বেড়েছে, তবে বিমার প্রবেশযোগ্যতা (GDP-র শতাংশ হিসেবে) ৩.৭% পর্যন্ত হ্রাস পেয়েছে। এটি স্পষ্ট করে যে, আয় বৃদ্ধি হওয়া সত্ত্বেও বাজারে অন্তর্ভুক্তি তেমন বাড়ছে না।

জরিপে প্রদত্ত কিছু প্রাথমিক তথ্য নিম্নরূপ:

*খাস অনুপাত বিভাগভেদে পরিবর্তিত; মোটমোটে বিতরণ খরচের প্রভাব বড়।

জরিপে পরামর্শ দেওয়া হয়েছে নীতি-ভিত্তিক পুনঃগঠন করার জন্য, যাতে দীর্ঘমেয়াদি মূলধন আকৃষ্ট করা যায় এবং খাতের খরচ কাঠামো পুনঃস্থাপন করা যায়। এর মধ্যে অন্যতম প্রস্তাব হলো “সবকা বিমা, সকলি সুরক্ষা আইন, ২০২৫”, যা নিয়ন্ত্রক তত্ত্বাবধান আধুনিকীকরণ এবং ব্যয়বহুল বিতরণ চ্যানেলগুলোর ওপর নির্ভরতা কমাতে ডিজাইন করা হয়েছে।

সংক্ষেপে, যদি খরচের যৌক্তিকীকরণ না করা হয় — প্রযুক্তির ব্যাপক ব্যবহার, সহজতর বিতরণ মডেল, এবং নিয়ন্ত্রক সহায়তার মাধ্যমে — তাহলে বিমা খাত বর্ধিত প্রিমিয়াম আয়কে বাজারে গভীর অন্তর্ভুক্তি ও সব শ্রেণীর মানুষের জন্য আর্থিক সুরক্ষায় রূপান্তর করতে ব্যর্থ হবে।