বীমা খাতে অনিশ্চয়তা বাড়ছে, কাঠামোগত সংস্কার জরুরি

মালয়েশিয়ার বীমা খাত বর্তমানে এক গুরুত্বপূর্ণ রূপান্তরের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে, যেখানে প্রচলিত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ধরণ দ্রুত অকার্যকর হয়ে পড়ছে। বিশেষজ্ঞদের মতে, জলবায়ু পরিবর্তনের তীব্রতা, চিকিৎসা ব্যয়ের অস্বাভাবিক বৃদ্ধি এবং দ্রুত বয়স্ক হয়ে ওঠা জনসংখ্যা—এই তিনটি প্রধান প্রবণতা বীমা শিল্পের ভিত্তিকে নাড়িয়ে দিচ্ছে। ফলে অতীতনির্ভর তথ্য ও অভিজ্ঞতার ওপর ভিত্তি করে ঝুঁকি মূল্যায়নের প্রচলিত মডেল আর কার্যকর থাকছে না।

মালয়েশিয়ায় অনুষ্ঠিত ‘এশিয়ান ব্যাংকিং অ্যান্ড ফাইন্যান্স x ইন্স্যুরেন্স এশিয়া সামিট ২০২৬’-এ ট্রান্সফরমেটিভ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর প্রধান নির্বাহী রঙ্গম বীর বলেন, বীমা কোম্পানিগুলো তাদের মূল দায়িত্ব—ঝুঁকি শনাক্ত ও ব্যবস্থাপনা—থেকে সরে গিয়ে ক্রমশ কমপ্লায়েন্স, বিক্রয় তদারকি এবং অর্থপাচার প্রতিরোধে বেশি মনোযোগী হয়ে উঠেছে। এর ফলে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা আর ব্যবসার কেন্দ্রীয় কৌশল হিসেবে থাকছে না।

তিনি বলেন, “একসময় বীমা প্রতিষ্ঠানগুলো ছিল প্রকৃত ঝুঁকি ব্যবস্থাপক। এখন সেই জায়গা দখল করে নিয়েছে নিয়ন্ত্রক আনুগত্য ও প্রশাসনিক প্রক্রিয়া।” এই পরিবর্তন শিল্পটিকে আরও ঝুঁকিপূর্ণ করে তুলছে, কারণ বর্তমান বিশ্বে ঝুঁকিগুলো আর আলাদা নয়—বরং আন্তঃসংযুক্ত এবং জটিল।

বহুমাত্রিক ঝুঁকির বিস্তার

বর্তমান অর্থনীতিতে ঝুঁকির প্রকৃতি দ্রুত পরিবর্তিত হচ্ছে। আগে আন্ডাররাইটিং, সাইবার নিরাপত্তা, অপারেশনাল এবং আর্থিক ঝুঁকি আলাদাভাবে বিশ্লেষণ করা হতো। এখন এসব ঝুঁকি পরস্পরের সঙ্গে গভীরভাবে সম্পর্কিত। একটি খাতে সমস্যা সৃষ্টি হলে তা দ্রুত অন্য খাতেও প্রভাব ফেলছে। ফলে সমন্বিত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার প্রয়োজনীয়তা বাড়ছে।

বিশ্বব্যাপী প্রাকৃতিক দুর্যোগজনিত ক্ষতির পরিসংখ্যানও এই প্রবণতাকে স্পষ্ট করে তুলে ধরে:

টানা কয়েক বছর ধরে এই ক্ষতির পরিমাণ ১০০ বিলিয়ন ডলারের ওপরে অবস্থান করছে, যা বীমা শিল্পের জন্য দীর্ঘমেয়াদি সতর্ক সংকেত হিসেবে বিবেচিত হচ্ছে।

‘অবীমাযোগ্য’ সম্পদের ঝুঁকি

বর্তমান মূল্য নির্ধারণ পদ্ধতি অপরিবর্তিত থাকলে ২০৩২ সালের মধ্যে বিদ্যমান বীমাকৃত সম্পদের ৩০% থেকে ৪০% অর্থনৈতিকভাবে ‘অবীমাযোগ্য’ হয়ে পড়তে পারে। অর্থাৎ, এসব সম্পদের জন্য বীমা প্রদান করা কোম্পানিগুলোর জন্য আর লাভজনক থাকবে না।

একই সঙ্গে প্যারামেট্রিক বীমা—যেখানে নির্দিষ্ট ঘটনার ভিত্তিতে দ্রুত ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়—প্রচলিত বীমা ব্যবস্থার তুলনায় তিনগুণ দ্রুত হারে সম্প্রসারিত হচ্ছে। এটি বীমা খাতে প্রযুক্তিনির্ভর পরিবর্তনের সুস্পষ্ট ইঙ্গিত।

প্রযুক্তিনির্ভর নতুন চ্যালেঞ্জ

বৈদ্যুতিক যানবাহন, স্বয়ংচালিত পরিবহন এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক অপারেশনাল পরিবেশ বীমা শিল্পের জন্য নতুন ধরনের ঝুঁকি তৈরি করছে। অতীতের ক্ষতির তথ্যের ওপর ভিত্তি করে এসব ঝুঁকির যথাযথ মূল্য নির্ধারণ করা কঠিন হয়ে পড়ছে।

রঙ্গম বীরের মতে, বর্তমান ঝুঁকিগুলো রিয়েল-টাইমে পরিবর্তিত হচ্ছে এবং ভবিষ্যতমুখী। ফলে প্রচলিত ডেটা-নির্ভর মূল্য নির্ধারণ ব্যবস্থা ক্রমেই অপ্রাসঙ্গিক হয়ে উঠছে।

জীবন ও স্বাস্থ্য বীমায় বাড়তি চাপ

এশিয়ার জনসংখ্যা দ্রুত বয়স্ক হয়ে ওঠায় জীবন ও স্বাস্থ্য বীমা খাতে নতুন চাপ সৃষ্টি হয়েছে। ৬০ বা ৬৫ বছরের ঊর্ধ্বের মানুষদের উচ্চ ঝুঁকির আওতায় ফেলা হচ্ছে, যার ফলে তাদের জন্য বীমা সুবিধা সীমিত হয়ে পড়ছে।

একই সঙ্গে চিকিৎসা ব্যয়ের ঊর্ধ্বগতি পরিস্থিতিকে আরও জটিল করে তুলেছে। মালয়েশিয়ায় সাম্প্রতিক বছরগুলোতে চিকিৎসা খাতে মূল্যস্ফীতি ১২% থেকে ১৫% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেয়েছে, যা প্রিমিয়াম বাড়িয়ে দিচ্ছে এবং সাধারণ মানুষের জন্য বীমা সেবা গ্রহণ কঠিন করে তুলছে।

কৌশলগত রূপান্তরের প্রয়োজন

বিশেষজ্ঞদের মতে, এই পরিস্থিতিতে বীমা কোম্পানিগুলোর জন্য কাঠামোগত পরিবর্তন অপরিহার্য। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনাকে শুধুমাত্র নিয়ন্ত্রক কাঠামোর মধ্যে সীমাবদ্ধ না রেখে ব্যবসার কৌশলগত অংশ হিসেবে বিবেচনা করতে হবে।

ভবিষ্যৎমুখী মূল্য নির্ধারণ পদ্ধতি, শক্তিশালী কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা নীতিমালা এবং প্রতিষ্ঠানজুড়ে সমন্বিত ঝুঁকি বিশ্লেষণ কাঠামো গড়ে তোলার ওপর গুরুত্বারোপ করা হচ্ছে।

সবশেষে বলা যায়, বীমা শিল্প বর্তমানে এক সংকটময় সন্ধিক্ষণে দাঁড়িয়ে। দ্রুত পরিবর্তনশীল ঝুঁকির বাস্তবতার সঙ্গে খাপ খাওয়াতে না পারলে, এই খাতের সামনে আরও বড় ধরনের অনিশ্চয়তা ও অস্থিরতা সৃষ্টি হতে পারে।